区块链不良资产处置系统开发

　　区块链不良资产处置系统开发对于此行业的发展来说，开辟了区块链在场外交易落地应用的创新之路。

　　不良资产市场日渐扩大：

　　截至2017年底，中国金融机构的不良贷款余额约为1.71万亿，拨备覆盖率为181.42%，去年年底银行业计提3.1万亿用作贷款损失准备。浙江银行贷款总额为8万亿，不良资产规模接近4000亿，福建银行贷款总额为3.5万亿，不良资产规模接近700亿。

　　整体不良资产市场业务需求正在日渐变大。

　　然而，近期出台的基金管理新规，要求基金不得用于借贷，这样就将之前的联合民间资产共同投资不良资产的做法进行了限制。

　　现阶段，不良资产的处置面临两大困局：一方面是如何确保资金需求方不违约；二是助拍机构如何不通过借贷实现助拍。

　　为了解决这些问题，运用区块链技术，“一键助拍”技术的产生，为不良资产拍卖带来了曙光。

　　下面用一张图来解释传统传统上的金融资产交易所不良资产处置流程：

　　在该模式下，采传统中心化的竞价方式，往往存在信息不对称、数据不透明、运营效率低下和融资成本高企等诸多弊端，对于各个参与方来说，存在较多风险点。

　　不良资产“一键助拍”的创新模式，通过整合各方资源，成立“助拍基金”，为投资人缓解资金需求的压力，也提高了决策效率，使得交易所挂牌的不良资产信息和投资人的具体需求之间能够精准匹配。

　　这来源于整个行业对区块链技术应用场景的不断探索，最终找到了帮助不良资产处置业务的切入点。

　　新模式下，银行、资产管理公司、金融资产交易所、产权中心、助拍SPV、助拍基金和投资机构等多方机构，将全部整合到联盟许可链上，通过分布式账本让核心数据信息同步，同时运用智能合约技术将传统的不良资产要素：登记、过户、处置变更和查看等操作流程自动运转起来，从而提升不良资产处置行业的整体效率，同时也保证了流程的透明度、安全星，有效解决现阶段行业中所存在的各种弊端。

　　“一键助拍”，是指在交易所的网页或移动端，通过添加“一键助拍”按钮，向买方提供资金支持的服务。资金支持的方式是由合作设立的私募基金出资为买方取得挂牌资产，再以分期付款的方式转让给买方。买方在私募基金出资交易前，会缴纳一定比例的定金，该定金既作为助拍申请的意愿保证，也作为买方在无法完成资产处置时，对私募基金的资金补偿。

　　从技术上来看，解决了两大问题：

　　一是解决信任问题，资产方担心平台运营的不规范，造成重要数据泄露，区块链将基于“人”的信任，转换为基于代码+分布式账本平台的信任，业务自理、运营自律、权限去中心。无超级权限，无法越权获取数据。

　　二是提升业务效率，线下+手工重复的尽调和评估既浪费资源，又耽误时间，区块链对链上数据的防篡改和可追溯性，为链上数据的真实有效性提供了保障，对数据的再使用方可以减少在检验数据真伪上的开销。预计将以周、月份周期的线下操作可以链上以日为周期实现。

　　在不良资产“一键助拍”业务的背后，用到了两件大杀器：

　　云链——针对交易所行业研发的基础信任链，并提供一键式上链服务；

　　账本——去中心化的金融联盟许可链技术平台。

　　未来希望将区块链技术运用到更多的金融机构业务场景中，利用区块链的共识机制、分布式记账、加密机制等核心技术，让金融变简单。

　　早前总部位于孟买的初创公司Primechain Technologies就已推出了不良资产区块链系统，该公司还负责印度银行的区块链联盟链。